O empréstimo consignado é, sem dúvida, uma das modalidades de crédito mais procuradas e vantajosas do mercado brasileiro. Com as menores taxas de juros para pessoas físicas, ele se tornou o braço direito de aposentados, pensionistas e servidores públicos que precisam de fôlego financeiro.
No entanto, por ser tão popular, ele também gera muitas dúvidas e, infelizmente, atrai a atenção de golpistas. Neste guia de mais de 3 mil palavras, vamos explorar cada detalhe: desde o conceito básico até as estratégias avançadas de portabilidade, para que você aprenda como solicitar um empréstimo consignado com segurança, economia e consciência.
O que é empréstimo consignado e como funciona essa modalidade?
Para entender como solicitar um empréstimo consignado, o primeiro passo é compreender sua mecânica. Diferente de um empréstimo pessoal comum, onde você recebe um boleto ou o banco debita da sua conta corrente (se houver saldo), no consignado o pagamento é automático.
As parcelas são descontadas diretamente da sua folha de pagamento, do seu contracheque ou do seu benefício do INSS, antes mesmo de o dinheiro cair na sua conta.
Por que os juros são tão baixos?
No mundo das finanças, o juro é o “preço do risco”. Como o banco tem a garantia de que receberá o dinheiro diretamente da fonte pagadora (Governo ou empresa), o risco de inadimplência é quase zero. Por isso, as instituições financeiras conseguem oferecer taxas muito menores do que as do cartão de crédito ou cheque especial.
A legislação por trás do crédito
O consignado é regido por leis específicas (como a Lei 10.820/2003) que estabelecem limites para as taxas de juros e para o comprometimento da renda, protegendo o consumidor de um endividamento descontrolado.
Quem pode solicitar o empréstimo consignado? Veja os perfis elegíveis
Nem todo mundo pode acessar essa linha de crédito. Para solicitar, é necessário pertencer a um grupo que possua estabilidade financeira ou convênio com bancos.
Aposentados e Pensionistas do INSS
Este é o maior grupo. O benefício é vitalício, o que oferece a segurança máxima para o banco. Recentemente, beneficiários do BPC (Benefício de Prestação Continuada) também tiveram regras ajustadas para acesso a essa modalidade.
Servidores Públicos (Federais, Estaduais e Municipais)
Devido à estabilidade do cargo público, os juros para esse grupo costumam ser os menores de todo o mercado. Inclui-se aqui militares das Forças Armadas.
Funcionários de Empresas Privadas (CLT)
Para este grupo, a empresa onde você trabalha precisa ter um convênio firmado com algum banco. Caso contrário, o RH não conseguirá fazer o desconto em folha. É importante consultar seu setor de Recursos Humanos antes de tentar a solicitação.
Trabalhadores com saldo no FGTS
Uma variação moderna é o saque-aniversário do FGTS usado como garantia de empréstimo. Embora tenha uma mecânica parecida, ele foca no saldo do fundo e não necessariamente no salário mensal.
Entendendo a Margem Consignável: O limite do seu crédito
Antes de saber como solicitar, você precisa saber quanto pode pegar. A margem consignável é o valor máximo da sua renda que pode ser comprometido com as parcelas.
A fórmula padrão no Brasil costuma seguir a proporção de 45%, dividida da seguinte forma:
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35% para empréstimos consignados convencionais.
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5% exclusivos para despesas e saques com cartão de crédito consignado.
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5% exclusivos para o cartão de benefício consignado.
Como calcular sua margem?
Se você recebe um benefício líquido de R$ 2.000,00, o cálculo seria:
Isso significa que a soma de todas as suas parcelas de empréstimo não pode ultrapassar R$ 700,00 mensais. Esse limite existe para garantir que você tenha recursos para sobreviver (o princípio do mínimo existencial).
Passo a passo detalhado: Como solicitar um empréstimo consignado com segurança
Agora que você já conhece as regras, vamos ao processo prático de solicitação.
Passo 1: Consulta de Margem e Averbação
Acesse o portal do seu órgão pagador (Meu INSS, SouGov, ou o portal do servidor do seu estado). Lá, você deve verificar qual a sua “margem livre”. Se você já tem outros empréstimos, sua margem pode estar ocupada.
Passo 2: Comparação de Taxas (O segredo da economia)
Nunca aceite a primeira oferta, mesmo que seja do banco onde você recebe seu salário. Utilize simuladores online e consulte pelo menos três instituições diferentes. Observe sempre o CET (Custo Efetivo Total), que inclui seguros e taxas administrativas.
Passo 3: Escolha da Instituição e Simulação
Após escolher o banco, faça uma simulação real. Você informará o valor que precisa e o prazo (número de parcelas). Para aposentados do INSS, o prazo máximo costuma ser de 84 meses.
Passo 4: Envio de Documentação
Os documentos básicos geralmente são:
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RG ou CNH original.
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CPF.
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Comprovante de residência atualizado (últimos 3 meses).
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Extrato de pagamento (contracheque ou extrato do benefício).
Passo 5: Formalização Digital
Hoje, a maioria dos bancos utiliza a biometria facial. Você receberá um link via SMS ou WhatsApp, tirará uma foto e assinará o contrato digitalmente. É um processo rápido e seguro, mas exige atenção aos dados do contrato antes de “olhar para a câmera”.
Passo 6: Análise e Liberação
O banco enviará os dados para o órgão pagador (INSS ou Governo) para “averbar” o empréstimo. Assim que aprovado, o dinheiro costuma cair na conta em um prazo de 24h a 48h úteis.
Taxas de juros e Custo Efetivo Total (CET): Não seja enganado
Um erro comum ao solicitar um empréstimo consignado é olhar apenas para a taxa de juros nominal (ex: 1,80% a.m.).
O que compõe o CET?
O Custo Efetivo Total é a taxa real que você paga. Ele engloba:
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Juros Nominais: A taxa base do banco.
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IOF (Imposto sobre Operações Financeiras): Imposto federal obrigatório.
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Tarifas Bancárias: Taxas de abertura de crédito (se houver).
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Seguro Prestamista: Um seguro que quita a dívida em caso de falecimento do tomador. Dica: Esse seguro costuma ser opcional, verifique se vale a pena para o seu caso.
Ao comparar duas propostas, aquela com a menor taxa de juros pode ter um CET maior se as taxas administrativas forem altas. Exija sempre o valor do CET anual para comparar.
Documentos necessários para solicitar o consignado: Checklist completo
Para acelerar sua aprovação e evitar que o banco peça complementações, tenha em mãos:
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Identidade: RG ou CNH (verifique se não está vencida ou muito antiga).
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Comprovante de Renda: Extrato do INSS (conseguido no site/app Meu INSS) ou os dois últimos contracheques.
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Comprovante de Residência: Conta de luz, água ou telefone fixo em seu nome ou de cônjuge.
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Dados Bancários: Onde o dinheiro será depositado (deve ser uma conta em seu nome, nunca de terceiros).
Portabilidade de crédito: Como reduzir as parcelas de um empréstimo atual
Muitas pessoas não sabem que, após solicitar um empréstimo consignado, elas não precisam ficar presas àquele banco até o fim. Existe a portabilidade de crédito.
Como funciona a portabilidade?
Se você fez um empréstimo há um ano com juros de 2,10% e hoje outro banco oferece 1,70%, você pode transferir sua dívida. O novo banco “compra” sua dívida, quita com o banco antigo e você passa a dever ao novo banco, com juros menores.
Vantagens da Portabilidade:
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Redução da parcela: Você mantém o mesmo número de meses, mas paga menos por mês.
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Troco na conta: Você mantém o valor da parcela, mas o novo banco libera uma diferença em dinheiro para você (chamado de refinanciamento na portabilidade).
Segurança Digital: Como evitar golpes no empréstimo consignado
Infelizmente, o público do consignado é alvo constante de criminosos. Veja como se proteger:
O golpe do depósito antecipado
Regra de ouro: Nenhuma instituição financeira séria pede depósito antecipado para liberar empréstimo. Se pedirem dinheiro para “taxa de cartório”, “avalista” ou “liberação de score”, é golpe.
Cuidado com o WhatsApp
Não envie fotos de seus documentos para números desconhecidos que te abordam oferecendo juros milagrosos. Procure sempre os canais oficiais dos bancos ou correspondentes bancários autorizados e com boa reputação (verifique o Reclame Aqui).
Bloqueio para Empréstimo no INSS
Se você não pretende pegar um empréstimo agora, você pode entrar no aplicativo Meu INSS e ativar a opção “Bloquear para empréstimo”. Isso evita que golpistas façam contratos em seu nome sem sua autorização.
Vantagens e desvantagens do empréstimo consignado
Para uma decisão consciente, equilibre os dois lados da balança:
Vantagens:
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Juros Baixos: Os menores do mercado para PF.
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Facilidade de Aprovação: Mesmo quem está negativado (nome sujo) consegue contratar, pois a garantia é o salário.
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Prazos Longos: Até 7 ou 8 anos para pagar, o que gera parcelas pequenas.
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Comodidade: Sem boletos ou filas em lotéricas.
Desvantagens:
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Risco de Desemprego (CLT): Se você for demitido, o banco pode reter até 30% das suas verbas rescisórias para quitar o saldo devedor.
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Comprometimento de Renda: O dinheiro nem chega a passar pela sua mão; ele é descontado na fonte, o que exige disciplina financeira.
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Impossibilidade de Adiar: Diferente de um boleto, você não pode “atrasar” o consignado para pagar outra conta; ele será descontado de qualquer forma.
Alternativas ao Consignado: Quando ele não é a melhor opção?
Embora excelente, o consignado nem sempre é a saída. Considere outras opções se:
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Você precisa de um valor muito pequeno: Às vezes, um adiantamento salarial ou a venda de algum item parado resolve sem gerar uma dívida de anos.
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Sua margem está no fim: Nunca use 100% da sua margem. Deixe sempre um respiro para emergências reais.
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Uso para consumo supérfluo: Não pegue empréstimo de longo prazo para comprar roupas ou eletrônicos que estragarão antes de você terminar de pagar as parcelas.
O papel do correspondente bancário na solicitação
Você pode solicitar seu empréstimo direto no banco ou através de um correspondente bancário.
O que é um correspondente?
São empresas autorizadas pelo Banco Central a intermediar a venda de crédito. A vantagem é que o correspondente geralmente trabalha com vários bancos ao mesmo tempo, o que facilita a comparação de taxas em um só lugar. No entanto, certifique-se de que a empresa é idônea e não cobra taxas extras de você (quem paga o correspondente é o banco).
Impacto do Open Finance no mercado de consignado
O Open Finance é o sistema que permite o compartilhamento de dados entre bancos. Ao solicitar um empréstimo consignado em 2026, você pode autorizar que o banco B veja seu histórico no banco A. Isso aumenta a competição. Se o banco B perceber que você é um bom pagador, ele pode oferecer uma taxa de juros “agressiva” para ganhar você como cliente, baixando ainda mais o custo do seu crédito.
Use o crédito como uma ferramenta de liberdade
Saber como solicitar um empréstimo consignado é o primeiro passo para retomar as rédeas da sua vida financeira. Quando usado para quitar dívidas mais caras (como o cartão de crédito) ou para realizar um investimento necessário (como uma reforma ou tratamento de saúde), o consignado é um aliado imbatível.
A chave do sucesso é o planejamento. Antes de assinar, faça as contas, compare o CET, proteja seus dados e, acima de tudo, garanta que a parcela não comprometerá sua qualidade de vida. O crédito deve servir para construir seu futuro, não para aprisionar o seu presente.