O que fazer antes de pegar empréstimo

Tomar a decisão de contratar um empréstimo é um passo importante que pode transformar sua vida — seja para realizar o sonho da casa própria, investir em um negócio ou sair de um sufoco financeiro. No entanto, o crédito não é “dinheiro grátis”; é uma ferramenta que exige estratégia.

No Brasil, onde as taxas de juros podem variar drasticamente entre instituições, agir por impulso é o primeiro passo para o superendividamento. Para evitar armadilhas, preparamos este guia detalhado com tudo o que você precisa fazer antes de assinar qualquer contrato.

Analise a real necessidade do crédito: Desejo ou Necessidade?

O primeiro passo é a honestidade brutal com o seu próprio espelho financeiro. Pergunte-se: “Por que eu preciso desse dinheiro agora?”.

Quando o empréstimo faz sentido:

Troca de dívida cara por barata: Se você está no rotativo do cartão de crédito ou no cheque especial, um empréstimo pessoal ou consignado com juros menores é uma decisão inteligente.
Investimento com retorno: Crédito para abrir um negócio ou fazer um curso técnico que aumentará sua renda.
Emergências essenciais: Problemas de saúde ou reparos urgentes na moradia.

Quando evitar:

Consumo imediato: Comprar roupas, trocar de celular ou financiar festas.
Status social: Gastar o que não tem para manter uma aparência.
Sem plano de pagamento: Se você não sabe como pagará a primeira parcela, o empréstimo apenas adiará (e aumentará) o seu problema.

Organize seu fluxo de caixa e faça um raio-x das suas finanças

Antes de procurar o banco, você precisa saber exatamente quanto do seu salário está “livre”. O Google e os bancos adoram clientes que demonstram organização.

A planilha da realidade

Anote todos os seus gastos fixos (aluguel, luz, internet) e variáveis (lazer, pedidos de comida). Utilize a Regra 50-30-20:

50% para necessidades básicas.
30% para desejos pessoais.
20% para pagamento de dívidas ou investimentos.

Se após esse cálculo não sobrarem pelo menos 15% a 20% da sua renda, você terá dificuldades em honrar as parcelas do empréstimo sem passar aperto.

Entenda e melhore seu Score de Crédito antes da solicitação

Seu Score de Crédito (Serasa, Boa Vista, Quod) é a sua nota como bom pagador. Quanto maior a nota, menores serão os juros oferecidos.

Como turbinar seu score em 30 dias:

Pague contas antes do vencimento: O histórico recente pesa muito.
Atualize seus dados: Mantenha endereço e telefone corretos nos birôs de crédito.
Ative o Cadastro Positivo: Isso permite que os bancos vejam que você paga suas contas em dia, e não apenas que você não tem dívidas.
Evite muitas consultas simultâneas: Pedir crédito em cinco bancos ao mesmo tempo sinaliza desespero para o sistema e faz sua nota cair.

O segredo do sucesso: Aprenda a comparar o CET (Custo Efetivo Total)

Este é o ponto onde a maioria dos leigos erra. Muitas pessoas focam apenas na “taxa de juros mensal”, mas o banco esconde outros custos no contrato.

O que compõe o CET?

O Custo Efetivo Total é a soma de:

Taxa de juros.
IOF (Imposto sobre Operações Financeiras).
Seguros (muitas vezes embutidos como venda casada).
Tarifas de cadastro (TAC).

Dica de Ouro: Ao comparar bancos, pergunte sempre: “Qual é o CET anual?”. Às vezes, um banco com juros de 2% ao mês é mais caro que um de 2,2% devido às taxas administrativas escondidas.

Escolha a modalidade de empréstimo correta para o seu perfil

Não peça um “empréstimo pessoal” comum se você tiver direito a modalidades mais baratas. Conhecer as opções é fundamental para economizar.

Tabela de Modalidades e Vantagens

Tipo de Empréstimo	Nível de Juros	Para quem é indicado?
Consignado	Baixíssimo	Servidores, aposentados e funcionários de empresas parceiras.
Garantia de Veículo/Imóvel	Baixo	Quem possui bens e precisa de prazos longos.
Antecipação de FGTS	Médio	Trabalhadores CLT que não querem comprometer a renda mensal.
Empréstimo Pessoal	Médio/Alto	Necessidade urgente sem garantias.

Projete o impacto do empréstimo no seu orçamento futuro

Um empréstimo de 48 meses é um compromisso de quatro anos. Você consegue prever sua vida financeira até lá?

Considere a inflação

O poder de compra do seu salário pode diminuir, mas a parcela do empréstimo (se for pré-fixada) continuará a mesma. Isso pode parecer bom, mas se os preços dos alimentos subirem muito, aquela parcela que era “confortável” pode começar a pesar.

Simule cenários negativos

E se você perder o emprego? O empréstimo possui seguro prestamista (aquele que quita parcelas em caso de demissão)? Verifique se vale a pena incluí-lo para sua proteção.

Leia o contrato (especialmente as letras miúdas) e as cláusulas de atraso

Ninguém gosta de ler contratos longos, mas, em finanças, a pressa é inimiga da conta bancária. Fique atento a:

Multas por atraso: Qual o percentual de juros de mora?
Carência: O banco oferece 60 dias para começar a pagar? Cuidado: os juros desses 60 dias costumam ser somados ao saldo devedor.
Amortização: O banco facilita o pagamento antecipado com desconto? Por lei, toda instituição deve oferecer desconto ao antecipar parcelas.

Segurança Digital: Como evitar golpes de empréstimo falso

Com o aumento das buscas por crédito online, criminosos criam sites falsos para aplicar golpes. Siga estas regras de segurança:

NUNCA faça depósitos antecipados: Nenhuma instituição financeira séria pede dinheiro (para “taxa de avalista” ou “liberação de score”) para te emprestar dinheiro. Se pedirem, é golpe.
Confira o CNPJ no Banco Central: Verifique se a empresa é uma instituição autorizada ou um correspondente bancário oficial.
Cuidado com ofertas via WhatsApp: Desconfie de promessas de juros milagrosos vindas de números desconhecidos.

Explore alternativas antes de assinar com o banco

Será que você realmente precisa da dívida? Às vezes, a solução está mais perto do que você imagina:

Venda de itens parados: Aquele videogame ou móvel que você não usa pode gerar o caixa necessário.
Renda Extra: Trabalhos como freelancer ou venda de produtos podem suprir a necessidade sem gerar juros.
Renegociação: Se o empréstimo é para pagar outras dívidas, tente ligar para os credores atuais e pedir um desconto para quitação à vista antes de pegar um novo crédito.

Checklist Final: Você está pronto para o empréstimo?

Antes de clicar em “confirmar”, repasse estes pontos:

[ ] Eu comparei o CET em pelo menos 3 instituições.
[ ] A parcela não ultrapassa 30% da minha renda livre.
[ ] Eu sei exatamente para onde cada centavo desse dinheiro vai.
[ ] Eu verifiquei a reputação da empresa no Reclame Aqui.
[ ] Eu tenho uma reserva de emergência mínima para imprevistos.

O crédito deve ser um degrau, não uma armadilha

Pegar um empréstimo pode ser a alavanca que faltava para seus projetos saírem do papel, desde que feito com inteligência e planejamento. O segredo não está na aprovação do crédito, mas na capacidade de conviver com ele sem perder o sono.

Ao seguir os passos deste guia, você deixa de ser um “refém dos juros” e passa a ser um consumidor estratégico, capaz de usar o sistema financeiro a seu favor.